<s>谢谢_v 主持人_n ，_w 谢谢_v 大家_r ，_w 今天_t 非常_d 荣幸_a 能够_v 在_p 这里_r 给_p 大家_r 分享_v 科技_n 带来_v 的_u 金融_n 创新_vn 与_c 效率_n 提升_vn 。_w</s><s>科技_n 对_p 金融_n 带来_v 的_u 根本_a 解决_vn 方案_n 就是说_v 科技_n 能_v 改善_v 信息_n 不_d 对称_a 的_u 情况_n ，_w 在_p 接下来_l 的_u 演讲_vn 时间_n 之内_f ，_w 我_r 想_v 用_p 几_m 个_q 非常_d 生动_a 的_u 案例_n 给_p 大家_r 来_v 展示_v 一下_m 在_p 金融_n 领域_n 中_f ，_w 如果_c 我们_r 加入_v 了_u 科技_n 的_u 翅膀_n 它_r 的_u 效率_n 是_v 怎样_r 来_v 改变_v 的_u 。_w</s>
<s>第一_m 个_q 领域_n 就_d 是_v 在_p 普惠_vn 金融_n 领域_n ，_w 我_r 先_d 跟_p 大家_r 提_v 个_q 问题_n ，_w 就_d 是_v 我们_r 天天_q 吃_v 的_u 鸡_n ，_w 大家_r 知道_v 这个_r 肉鸡_n 的_u 生产_vn 时间_n 大约_d 是_v 多_d 长_a 时间_n 吗_y ？_w</s><s>42_m 天_q ，_w 一_m 个_q 肉鸡_n 的_u 生产_vn 流程_n 是_v 42_m 天_q ，_w 她_r 吃_v 的_u 鸡_n 饲料_n 大约_d 是_v 12_m 块_q 钱_n ，_w 大家_r 可以_v 想象_v ，_w 如果_c 说_v 我_r 能够_v 把_p 这_r 12_m 块_q 钱_n 提供_v 给_v 农民_n 的话_u ，_w 或者说_c 以_p 一_m 个_q 非常_d 低_a 的_u 利息_n 成本_n 提供_v 给_v 农民_n ，_w 他_r 能_v 在_p 42_m 天_q 之后_f 就_d 有_v 收入_n 了_y ，_w 但是_c 我们_r 传统_n 的_u 金融_n 碰到_v 的_u 是_v 什么_r 问题_n 呢_y ？_w</s><s>在_p 中国_ns 还_d 有_v 整整_d 4亿_m 的_u 人_n 他_r 的_u 信用_n 是_v 空白_n 的_u ，_w 就_d 是_v 他_r 完全_ad 没有_v 信用_n 记录_n ，_w 但是_c 传统_n 银行_n 做_v 贷款_n 的_u 时候_n ，_w 大家_r 都_d 知道_v ，_w 如果_c 我_r 给_p 完全_ad 没有_v 任何_r 信用_n 记录_n 的_u 人_n 来_v 放_v 贷款_n 的话_u 他_r 会_v 面临_v 很_d 大_a 的_u 问题_n ，_w 就是说_c 所有_b 传统_n 银行_n 会_v 借助_v 人工_b 成本_n 来_v 做_v 贷款_n 的_u 批复_vn ，_w 但是_c 大家_r 想_v 当_v 我_r 12_m 块_q 钱_n 的_u 贷款_n ，_w 这个_r 贷款_n 差不多_l 只有_d 1_m 个_q 月_n 的_u 时间_n ，_w 因为_c 养_v 鸡_n 他_r 的_u 贷款_n 回款_vn 流程_n 非常_d 短_a ，_w 如果_c 只有_d 42_m 天_q ，_w 我们_r 派_v 一_m 个_q 人_n 去_v 做_v 各_r 种_q 审核_vn ，_w 这样_r 是_v 非常_d 不_d 可行_a 的_u ，_w 换_v 到_v 科技_n 公司_n 来_v 想_v 他_r 会_v 怎么_r 想_v 呢_y ？_w</s><s>我们_r 有_v 一_m 个_q 从_p 华尔街_ns 回来_v 的_u 精算师_n ，_w 他_r 回来_v 就_d 在_d 想_v 养_v 鸡_n 事实上_l 可以_v 完全_ad 用_v 一_m 个_q 模型_n 来_v 做_v ，_w 这个_r 就_d 是_v 最_d 基本_a 的_u 风险_n 控制_vn ，_w 比如说_l 养_v 鸡_n 的_u 时候_n 我_r 考虑_v 的_u 是_v 什么_r ？_w</s><s>我_r 考虑_v 的_u 是_v 整个_b 养_v 鸡_n 的_u 环节_n 中_f ，_w 比如说_l 我_r 的_u 存活率_n 是_v 多少_r ，_w 我_r 的_u 温度_n 变化_v ，_w 各_r 种_q 温度_n 的_u 情况_n 下_f ，_w 我_r 这个_r 鸡_n 的_u 成活率_n 是_v 多少_r ，_w 在_p 我_r 投入_v 市场_n 的_u 时候_n ，_w 这个_r 鸡_n 饲料_n 的_u 波动_vn 是_v 多少_r ，_w 接下来_l 在_p 我_r 等待_v 收获_n 的_u 时候_n 我们_r 该_v 卖_v 鸡_n 的_u 时候_n ，_w 这个_r 鸡肉_n 他_r 的_u 价格_n 波动_vn 是_v 多少_r ，_w 包括_v 从业_b 人员_n 他_r 的_u 评估_vn 水平_n 有_v 多少_r 成本_n ，_w 所有_b 是_v 可以_v 拿_v 数据_n 统计_v 的_u ，_w 当_p 我们_r 把_p 数据_n 统计_v 做_v 完_v 了_y 之后_f ，_w 事实上_l 整个_b 养_v 鸡_n 行业_n 可以_v 用_v 完整_a 的_u 风控_vn 模型_n 来_v 做到_v 将_p 风险_n 控制_v 在_p 一定_b 的_u 水平_n 之内_f ，_w 而且_c 在_p 我们_r 的_u 实践_vn 中_f 事实上_l 是_v 能_v 保证_v 一_m 个_q 商业_n 银行_n ，_w 在_p 放_v 贷款_n 的_u 时候_n 不_d 需要_v 任何_r 补贴_n 都_d 可以_v 有_v 盈利_vn 的_u 。_w</s>
<s>最_d 精彩_a 的_u 一_m 个_q 部分_n 就是说_v 我们_r 能够_v 保证_v 这个_r 鸡_n 的_u 饲料_n 是_v 按_p 天_n 、_w 按_p 星期_n 发送_v 给_v 这个_r 农户_n ，_w 当_p 这个_r 鸡_n 吃_v 了_u 这个_r 饲料_n 之后_f ，_w 我们_r 才_d 开始_v 进行_v ，_w 这样_r 的话_u 养_v 一_m 只_q 鸡_n 的_u 利息_n 成本_n 只有_d 6_m 分_q 钱_n ，_w 大家_r 想_v 一下_m ，_w 当_p 我们_r 42_m 天_q 给_v 了_u 农民_n ，_w 农民_n 经过_p 42_m 天_q 的_u 借钱_vn 之后_f ，_w 他_r 养_v 的_u 鸡_n 只_d 用_v 还_v 6_m 分_q 钱_n 的_u 成本_n ，_w 这样_r 整个_m 用_p 科技_n 的_u 方式_n 来_v 做_v 模型_n 我们_r 碰到_v 的_u 是_v 什么_r 问题_n 呢_y ？_w</s><s>我们_r 在_p 构建_v 这个_r 模型_n 的_u 时候_n 花_v 了_u 巨大_a 的_u 投入_vn ，_w 就_d 是_v 我们_r 固定_vn 成本_n 非常_d 高_a ，_w 怎么样_r 建_v 模_Ng ，_w 这个_r 建_v 模_Ng 究竟_d 有_v 多少_r 因素_n ，_w 我们_r 怎么样_r 在_p 市场_n 工作_v ，_w 我们_r 怎么样_r 放_v 在_p 小_a 范围_n 的_u 测试_vn ，_w 再_d 看_v 这个_r 模型_n 是_v 不_d 是_v 能够_v 很_d 好_a 的_u 运行_v ，_w 这个_r 时间_n 流程_n 非常_d 高_a ，_w 我们_r 固定_vn 成本_n 一旦_d 做成_v 以后_f ，_w 我们_r 所有_b 的_u 贷款_n 发放_v 的_u 时候_n 事实上_l 后来_t 只有_d 六_m 个_q 人_n 在_d 做_v 维护_vn 和_c 运营_vn ，_w 就是说_c 他_r 无论_c 发送_v 给_v 多少_r 个_q 人_n ，_w 无论_c 给_p 多少_r 个_q 农民_n 做_v 贷款_n ，_w 我们_r 后台_n 都_d 是_v 系统_n 在_d 工作_v 。_w</s>
<s>再_d 接下来_v 的_u 一_m 步_q 当_p 我们_r 养_v 鸡_n 行业_n 成熟_a 的_u 时候_n ，_w 我们_r 可以_v 拓展_v 到_v 养_v 鸭_Ng 、_w 养猪_v 其他_r 标准_n 的_u 养殖业_n ，_w 此外_c 我们_r 还_d 正在_d 向_p 种植业_n ，_w 比如说_l 水稻_n 种植_vn ，_w 水稻_n 种植_vn 所有_b 东西_n 也_d 是_v 可以_v 用_p 风控_vn 模型_n 来_v 做_v ，_w 而且_c 随着_p 现在_t 整个_b 科技_n 发展_vn ，_w 就_d 是_v 当_p 你_r 终端_n 的_u 探测_vn ，_w 比如说_l 各种各样_l 的_u 芯片_n ，_w 可以_v 探测_v 湿度_n 、_w 温度_n 包括_v 你_r 土壤_n 里面_f 的_u 成分_n 。_w</s><s>这样_r 芯片_n 成本_n 价格_n 在_p 不断_d 不断_d 下降_v 的_u 时候_n ，_w 这个_r 模型_n 的_u 运作_vn 能力_n 和_c 控制_vn 能力_n 会_v 越来越_d 强_a ，_w 所以_c 说_v 大家_r 可以_v 期待_v 在_p 未来_t 的_u 时候_n ，_w 其实_d 普惠_vn 金融_n 有_v 更_d 好_a 的_u 做法_n ，_w 就是说_c 我们_r 不_d 需要_v 了解_v 到_v 太_d 多_a 的_u 农民_n 情况_n ，_w 我们_r 只_d 需要_v 从_p 行业_n 角度_n 来_v 出发_v ，_w 通过_p 行业_n 风控_vn 的_u 方式_n 来_v 做_v 普惠_vn 金融_n ，_w 这个_r 是_v 我_r 想_v 分享_v 的_u 第一_m 个_q 案例_n ，_w 这个_r 案例_n 也_d 非常_d 荣幸_a 今年_t 收录_v 到_v 了_u 世界_n 银行_n 《_w 2019_m 世界_n 发展_vn 报告_n 》_w 中_f ，_w 特别_d 荣幸_a ，_w 这_r 也_d 是_v 头_m 一_m 次_q 京东_nz 金融_n 的_u 案例_n 可以_v 收录_v 在_p 世行_j 的_u 报告_n 中_f 。_w</s>
<s>接下来_l 我_r 想_v 分享_v 的_u 第二_m 个_q 案例_n 是_v 消费_vn 金融_n 的_u 案例_n ，_w 大家_r 知道_v 像_v 京东_ns 金融_n ，_w 我们_r 其实_d 最_d 倾向_v 的_u 是_v 供应链_n 金融_n 和_c 消费_vn 金融_n ，_w 同样_b 的_u 我们_r 做_v 供应链_n 金融_n 和_c 消费_vn 金融_n 整体_n 的_u 做法_n ，_w 事实上_l 跟_p 传统_n 银行_n 整体_n 的_u 思路_n 是_v 不_d 太_d 一样_a 的_u ，_w 我们_r 所_u 依赖_v 的_u 就_d 是_v 数据_n 。_w</s>
<s>我_r 给_p 大家_r 讲_v 一下_m 可能_v 大家_r 在_d 想_v 我_r 做_v 消费_vn 金融_n 的_u 时候_n ，_w 比如说_l 我_r 在_d 申请_v ，_w 我_r 申请_v 一_m 个_q 消费贷_n ，_w 或者说_c 我_r 在_p 手机_n 端_Ng 操作_v 一下_m ，_w 大家_r 知道_v 你_r 在_p 手机_n 操作_v 的_u 过程_n 中_f ，_w 事实上_l 就_d 可以_v 对_p 你_r 整体_n 做出_v 一_m 个_q 全面_a 的_u 评估_vn ，_w 知道_v 你_r 这_r 个_q 人_n 整体_n 的_u 行为_n 怎么样_r ，_w 知道_v 我_r 这个_r 授信_v 能够_v 授_Vg 多少_r ，_w 事实上_l 这_r 是_v 一_m 个_q 非常_d 全面_a 的_u 一_m 个_q 环节_n 和_c 流程_n ，_w 我_r 举_v 一_m 个_q 简单_a 的_u 例子_n ，_w 这_r 是_v 一_m 个_q 真实_a 的_u 案例_n ，_w 有_v 位_q 大学生_n 很_d 喜欢_v 用_p 京东_n 白条_n 来_v 买_v 东西_n ，_w 有_v 一_m 天_q 后台_n 突然_ad 就_d 有_v 一_m 个_q 触发_vn ，_w 停_v 了_u 一_m 笔_q 白条_n 购买_v ，_w 为什么_r 呢_y ？_w</s><s>就_d 是_v 大学生_n 平时_t 他_r 的_u 购买_vn 记录_n 我们_r 可以_v 看_v 的_u 出来_v ，_w 基本上_d 就是说_v 几百_m 块_q 以下_f ，_w 而_c 大_a 的_u 消费_vn ，_w 比如说_l 一两千_m 块_q 钱_n 买_v 电脑_n 也_d 都_d 是_v 学生_n 消费_vn 行为_n 。_w</s><s>突然_ad 有_v 一_m 天_q 他_r 花_v 了_u 接近_v 上万_m 块_q 钱_n ，_w 然后_c 买_v 了_u 一_m 个_q 跟_p 他_r 平时_t 完全_ad 无关_v 的_u 东西_n ，_w 这_r 个_q 时候_n 平台_n 会_v 自动_d 识别_v ，_w 马上_d 就_d 会_v 终止_v 购买_vn 行为_n 。_w</s>
<s>还_d 有_v 一些_m 非常_d 有意思_l 的_u 事情_n ，_w 比如说_l 可能_v 大家_r 不_d 太_d 了解_v ，_w 整个_b 风控_vn 模型_n 如果_c 做_v 的_u 时候_n ，_w 会_v 有_v 几万几十万_m 的_u 变量_n 在_v 里面_f ，_w 然后_c 很多_m 人_n 说_v 为什么_r 会_v 有_v 这么_r 多_a 变量_n 呢_y ？_w</s><s>因为_c 风控_v 必须_d 发生_v 在_p 你_r 所有_b 的_u 消费_vn 里_f 各_r 个_q 环节_n 中_f 去_v ，_w 当_p 你_r 消费_vn 行为_n 做完_v 之后_f 你_r 再_d 来_v 做_v 风控_j 就_d 是_v 非常_d 迟钝_a 的_u 了_y ，_w 这_r 时候_n 风控_v 就_d 会_v 失效_v 。_w</s>
<s>再_d 举_v 个_q 例子_n ，_w 现在_t 很多_m 安卓_a 手机_n 都_d 有_v 一些_m 恶意_b 软件_n ，_w 坏人_n 可能_v 会_v 窃取_v 你_r 的_u 密码_n ，_w 之后_f 可能_v 等到_v 半夜_t 的_u 时候_n 才_d 会_v 利用_v 一些_m 系统_n 来_v 窃取_v 账户_n ，_w 这_r 个_q 时候_n 后台_n 所有_b 的_u 风控_vn 系统_n 就_d 会_v 启动_v 、_w 辨别_v ，_w 比如说_l 密码_n 输入_v 的_u 时间_n 过_d 短_a ，_w 风控_vn 系统_n 会_v 探测_v 究竟_d 输入_vn 行为_n 是_v 人_n 还是_c 机器_n 。_w</s><s>通过_p 强大_a 的_u 数据_n 以及_c 建模_n 以及_c 风控_v 的_u 能力_n ，_w 可以_v 把_p 预防_v 消费_v 欺诈_vn 的_u 工作_vn 做_v 在_p 还_d 没_d 开始_v 之前_f ，_w 或者说_c 欺诈_v 的_u 实施_vn 过程_n 之中_f 。_w</s>
<s>其实_d 这样_r 的_u 反_v 欺诈_vn 能力_n 也_d 是_v 现在_t 许多_m 机构_n 所_u 需要_v 的_u 。_w</s><s>比如说_l 随着_p 普惠_vn 金融_n 的_u 发展_vn ，_w 现在_t 网上_s 购物_vn 行为_n 通常_d 都_d 是_v 几千_m 块_q 钱_n 几百_m 块_q 钱_n 甚至_d 几十_m 块_q 钱_n 的_u 居多_v ，_w 当_p 随_p 之_r 而_c 来_v 的_u 网上_s 欺诈_vn 也_d 有_v 了_u 新_a 的_u 特点_n ，_w 金额_n 比较_d 小_a ，_w 而且_c 发生_v 的_u 特别_d 频繁_a ，_w 而且_c 跨_v 地区_n 跨_v 地域_n ，_w 通常_d 在_p 非常_d 小_a 的_u 县城_n 中_f 。_w</s>
<s>最后_f 一点_m 时间_n 我_r 想_v 给_p 大家_r 再_d 介绍_v 整个_b 科技_n 还_d 能_v 带来_v 哪些_r 改变_vn ，_w 比如说_l 科技_n 可以_v 带来_v 穿透式_b 监管_vn ，_w 这个_r 是_v 已经_d 上线_v 的_u 一_m 个_q 基于_p 区块链_n 的_u 平台_n 。_w</s><s>在_p 次贷_n 危机_n 发生_v 之后_f 大家_r 都_d 认为_v 资产_n 证券化_vn 有_v 风险_n ，_w 为什么_r 有_v 风险_n ？_w</s><s>就_d 是_v 因为_p 他_r 经过_p 多_m 次_q 包装_v 。_w</s><s>我们_r 做_v 了_u 基于_p 区块_n 链_n 技术_n 的_u 资产_n 证券_v 化_v 的_u 平台_n ，_w 这个_r 平台_n 最_d 大_a 的_u 作用_n 就是说_v 大家_r 都_d 知道_v 区块_n 链_Ng 他_r 所有_b 的_u 信息_n 是_v 不_d 可_v 篡改_v 的_u ，_w 当_p 我们_r 把_p 这样_r 的_u 信息_n 放_v 在_p 这样_r 平台_n 上_f 的_u 时候_n ，_w 第一_m 技术_n 是_v 可以_v 保真_v 的_u ，_w 其次_c 是_v 登录_v 到_v 这个_r 平台_n 上_f ，_w 完全_ad 能_v 看到_v 你_r 底层_n 资产_n 的_u 实际_a 情况_n ，_w 这个_r 不管_c 对_p 交易_n 方_n 来说_u 还是_c 支付_v 方_n 来说_u 都_d 是_v 非常_d 好_a 的_u 。_w</s><s>科技_n 带来_v 信息_n 不_d 对称_a 的_u 减少_vn ，_w 让_v 我们_r 增加_v 信任_vn ，_w 了解_v 具体_a 交易_vn 结构_n ，_w 提升_v 交易_v 的_u 效率_n 。_w</s>
<s>谢谢_v 大家_r 。_w</s>
