谢谢 主持人 ， 谢谢 大家 ， 今天 非常 荣幸 能够 在 这里 给 大家 分享 科技 带来 的 金融 创新 与 效率 提升 。 科技 对 金融 带来 的 根本 解决 方案 就是说 科技 能 改善 信息 不 对称 的 情况 ， 在 接下来 的 演讲 时间 之内 ， 我 想 用 几 个 非常 生动 的 案例 给 大家 来 展示 一下 在 金融 领域 中 ， 如果 我们 加入 了 科技 的 翅膀 它 的 效率 是 怎样 来 改变 的 。
第一 个 领域 就 是 在 普惠 金融 领域 ， 我 先 跟 大家 提 个 问题 ， 就 是 我们 天天 吃 的 鸡 ， 大家 知道 这个 肉鸡 的 生产 时间 大约 是 多 长 时间 吗 ？ 42 天 ， 一 个 肉鸡 的 生产 流程 是 42 天 ， 她 吃 的 鸡 饲料 大约 是 12 块 钱 ， 大家 可以 想象 ， 如果 说 我 能够 把 这 12 块 钱 提供 给 农民 的话 ， 或者说 以 一 个 非常 低 的 利息 成本 提供 给 农民 ， 他 能 在 42 天 之后 就 有 收入 了 ， 但是 我们 传统 的 金融 碰到 的 是 什么 问题 呢 ？ 在 中国 还 有 整整 4亿 的 人 他 的 信用 是 空白 的 ， 就 是 他 完全 没有 信用 记录 ， 但是 传统 银行 做 贷款 的 时候 ， 大家 都 知道 ， 如果 我 给 完全 没有 任何 信用 记录 的 人 来 放 贷款 的话 他 会 面临 很 大 的 问题 ， 就是说 所有 传统 银行 会 借助 人工 成本 来 做 贷款 的 批复 ， 但是 大家 想 当 我 12 块 钱 的 贷款 ， 这个 贷款 差不多 只有 1 个 月 的 时间 ， 因为 养 鸡 他 的 贷款 回款 流程 非常 短 ， 如果 只有 42 天 ， 我们 派 一 个 人 去 做 各 种 审核 ， 这样 是 非常 不 可行 的 ， 换 到 科技 公司 来 想 他 会 怎么 想 呢 ？ 我们 有 一 个 从 华尔街 回来 的 精算师 ， 他 回来 就 在 想 养 鸡 事实上 可以 完全 用 一 个 模型 来 做 ， 这个 就 是 最 基本 的 风险 控制 ， 比如说 养 鸡 的 时候 我 考虑 的 是 什么 ？ 我 考虑 的 是 整个 养 鸡 的 环节 中 ， 比如说 我 的 存活率 是 多少 ， 我 的 温度 变化 ， 各 种 温度 的 情况 下 ， 我 这个 鸡 的 成活率 是 多少 ， 在 我 投入 市场 的 时候 ， 这个 鸡 饲料 的 波动 是 多少 ， 接下来 在 我 等待 收获 的 时候 我们 该 卖 鸡 的 时候 ， 这个 鸡肉 他 的 价格 波动 是 多少 ， 包括 从业 人员 他 的 评估 水平 有 多少 成本 ， 所有 是 可以 拿 数据 统计 的 ， 当 我们 把 数据 统计 做 完 了 之后 ， 事实上 整个 养 鸡 行业 可以 用 完整 的 风控 模型 来 做到 将 风险 控制 在 一定 的 水平 之内 ， 而且 在 我们 的 实践 中 事实上 是 能 保证 一 个 商业 银行 ， 在 放 贷款 的 时候 不 需要 任何 补贴 都 可以 有 盈利 的 。
最 精彩 的 一 个 部分 就是说 我们 能够 保证 这个 鸡 的 饲料 是 按 天 、 按 星期 发送 给 这个 农户 ， 当 这个 鸡 吃 了 这个 饲料 之后 ， 我们 才 开始 进行 ， 这样 的话 养 一 只 鸡 的 利息 成本 只有 6 分 钱 ， 大家 想 一下 ， 当 我们 42 天 给 了 农民 ， 农民 经过 42 天 的 借钱 之后 ， 他 养 的 鸡 只 用 还 6 分 钱 的 成本 ， 这样 整个 用 科技 的 方式 来 做 模型 我们 碰到 的 是 什么 问题 呢 ？ 我们 在 构建 这个 模型 的 时候 花 了 巨大 的 投入 ， 就 是 我们 固定 成本 非常 高 ， 怎么样 建 模 ， 这个 建 模 究竟 有 多少 因素 ， 我们 怎么样 在 市场 工作 ， 我们 怎么样 放 在 小 范围 的 测试 ， 再 看 这个 模型 是 不 是 能够 很 好 的 运行 ， 这个 时间 流程 非常 高 ， 我们 固定 成本 一旦 做成 以后 ， 我们 所有 的 贷款 发放 的 时候 事实上 后来 只有 六 个 人 在 做 维护 和 运营 ， 就是说 他 无论 发送 给 多少 个 人 ， 无论 给 多少 个 农民 做 贷款 ， 我们 后台 都 是 系统 在 工作 。
再 接下来 的 一 步 当 我们 养 鸡 行业 成熟 的 时候 ， 我们 可以 拓展 到 养 鸭 、 养猪 其他 标准 的 养殖业 ， 此外 我们 还 正在 向 种植业 ， 比如说 水稻 种植 ， 水稻 种植 所有 东西 也 是 可以 用 风控 模型 来 做 ， 而且 随着 现在 整个 科技 发展 ， 就 是 当 你 终端 的 探测 ， 比如说 各种各样 的 芯片 ， 可以 探测 湿度 、 温度 包括 你 土壤 里面 的 成分 。 这样 芯片 成本 价格 在 不断 不断 下降 的 时候 ， 这个 模型 的 运作 能力 和 控制 能力 会 越来越 强 ， 所以 说 大家 可以 期待 在 未来 的 时候 ， 其实 普惠 金融 有 更 好 的 做法 ， 就是说 我们 不 需要 了解 到 太 多 的 农民 情况 ， 我们 只 需要 从 行业 角度 来 出发 ， 通过 行业 风控 的 方式 来 做 普惠 金融 ， 这个 是 我 想 分享 的 第一 个 案例 ， 这个 案例 也 非常 荣幸 今年 收录 到 了 世界 银行 《 2019 世界 发展 报告 》 中 ， 特别 荣幸 ， 这 也 是 头 一 次 京东 金融 的 案例 可以 收录 在 世行 的 报告 中 。
接下来 我 想 分享 的 第二 个 案例 是 消费 金融 的 案例 ， 大家 知道 像 京东 金融 ， 我们 其实 最 倾向 的 是 供应链 金融 和 消费 金融 ， 同样 的 我们 做 供应链 金融 和 消费 金融 整体 的 做法 ， 事实上 跟 传统 银行 整体 的 思路 是 不 太 一样 的 ， 我们 所 依赖 的 就 是 数据 。
我 给 大家 讲 一下 可能 大家 在 想 我 做 消费 金融 的 时候 ， 比如说 我 在 申请 ， 我 申请 一 个 消费贷 ， 或者说 我 在 手机 端 操作 一下 ， 大家 知道 你 在 手机 操作 的 过程 中 ， 事实上 就 可以 对 你 整体 做出 一 个 全面 的 评估 ， 知道 你 这 个 人 整体 的 行为 怎么样 ， 知道 我 这个 授信 能够 授 多少 ， 事实上 这 是 一 个 非常 全面 的 一 个 环节 和 流程 ， 我 举 一 个 简单 的 例子 ， 这 是 一 个 真实 的 案例 ， 有 位 大学生 很 喜欢 用 京东 白条 来 买 东西 ， 有 一 天 后台 突然 就 有 一 个 触发 ， 停 了 一 笔 白条 购买 ， 为什么 呢 ？ 就 是 大学生 平时 他 的 购买 记录 我们 可以 看 的 出来 ， 基本上 就是说 几百 块 以下 ， 而 大 的 消费 ， 比如说 一两千 块 钱 买 电脑 也 都 是 学生 消费 行为 。 突然 有 一 天 他 花 了 接近 上万 块 钱 ， 然后 买 了 一 个 跟 他 平时 完全 无关 的 东西 ， 这 个 时候 平台 会 自动 识别 ， 马上 就 会 终止 购买 行为 。
还 有 一些 非常 有意思 的 事情 ， 比如说 可能 大家 不 太 了解 ， 整个 风控 模型 如果 做 的 时候 ， 会 有 几万几十万 的 变量 在 里面 ， 然后 很多 人 说 为什么 会 有 这么 多 变量 呢 ？ 因为 风控 必须 发生 在 你 所有 的 消费 里 各 个 环节 中 去 ， 当 你 消费 行为 做完 之后 你 再 来 做 风控 就 是 非常 迟钝 的 了 ， 这 时候 风控 就 会 失效 。
再 举 个 例子 ， 现在 很多 安卓 手机 都 有 一些 恶意 软件 ， 坏人 可能 会 窃取 你 的 密码 ， 之后 可能 等到 半夜 的 时候 才 会 利用 一些 系统 来 窃取 账户 ， 这 个 时候 后台 所有 的 风控 系统 就 会 启动 、 辨别 ， 比如说 密码 输入 的 时间 过 短 ， 风控 系统 会 探测 究竟 输入 行为 是 人 还是 机器 。 通过 强大 的 数据 以及 建模 以及 风控 的 能力 ， 可以 把 预防 消费 欺诈 的 工作 做 在 还 没 开始 之前 ， 或者说 欺诈 的 实施 过程 之中 。
其实 这样 的 反 欺诈 能力 也 是 现在 许多 机构 所 需要 的 。 比如说 随着 普惠 金融 的 发展 ， 现在 网上 购物 行为 通常 都 是 几千 块 钱 几百 块 钱 甚至 几十 块 钱 的 居多 ， 当 随 之 而 来 的 网上 欺诈 也 有 了 新 的 特点 ， 金额 比较 小 ， 而且 发生 的 特别 频繁 ， 而且 跨 地区 跨 地域 ， 通常 在 非常 小 的 县城 中 。
最后 一点 时间 我 想 给 大家 再 介绍 整个 科技 还 能 带来 哪些 改变 ， 比如说 科技 可以 带来 穿透式 监管 ， 这个 是 已经 上线 的 一 个 基于 区块链 的 平台 。 在 次贷 危机 发生 之后 大家 都 认为 资产 证券化 有 风险 ， 为什么 有 风险 ？ 就 是 因为 他 经过 多 次 包装 。 我们 做 了 基于 区块 链 技术 的 资产 证券 化 的 平台 ， 这个 平台 最 大 的 作用 就是说 大家 都 知道 区块 链 他 所有 的 信息 是 不 可 篡改 的 ， 当 我们 把 这样 的 信息 放 在 这样 平台 上 的 时候 ， 第一 技术 是 可以 保真 的 ， 其次 是 登录 到 这个 平台 上 ， 完全 能 看到 你 底层 资产 的 实际 情况 ， 这个 不管 对 交易 方 来说 还是 支付 方 来说 都 是 非常 好 的 。 科技 带来 信息 不 对称 的 减少 ， 让 我们 增加 信任 ， 了解 具体 交易 结构 ， 提升 交易 的 效率 。
谢谢 大家 。
