图片 来源 ： 新华社
■ 中国 经济 时报 记者 王小霞
为 进一步 规范 互联网 贷款 业务 行为 ， 2月 20日 ， 中国 银保监会 官网 发布 《 进一步 规范 商业 银行 互联网 贷款 业务 的 通知 》 （ 以下 简称 《 通知 》 ） 。 在 出资 比例 、 集中 度 、 限额 管理 等 三 个 方面 明确 定量 指标 ， 并 严 控 地方 法人 银行 跨 区域 经营 。
接受 中国 经济 时报 记者 采访 的 专家 表示 ， 《 通知 》 的 发布 是 落实 中央 关于 规范 金融 科技 和 平台 经济 发展 的 一 系列 要求 ， 进一步 加强 金融 监管 ， 更 好 地 防范 金融 风险 。 尤其 明确 出资 比例 等 “ 3 条 红线 ” ， 引导 商业 银行 进一步 规范 互联网 贷款 行为 ， 促进 业务 健康 发展 。
明确 出资 比例 等 “ 3 条 红线 ”
2020 年 7 月 ， 中国 银 保监会 颁布 实施 《 商业 银行 互联网 贷款 管理 暂行 办法 》 （ 以下 简称 《 办法 》 ） 。 作为 商业 银行 互联网 贷款 的 “ 基本法 ” ， 《 办法 》 较为 开放 包容 ， 鼓励 商业 银行 、 消费 金融 公司 在 防范 风险 的 前提 下 积极 探索 互联网 贷款 业务 。
招联 金融 首席 研究员 董希淼 在 接受 中国 经济 时报 记者 采访 时 表示 ， 《 通知 》 大幅度 收紧 了 互联网 贷款 政策 要求 ， 是 对 《 办法 》 的 进一步 细化 和 修正 。 主要 目的 在于 落实 中央 关于 规范 金融 科技 和 平台 经济 发展 的 一 系列 要求 ， 进一步 加强 金融 监管 ， 更 好 地 防范 金融 风险 。
董希淼 说 ， 《 通知 》 明确 了 三 项 定量 指标 ： 一 是 对 联合 贷款 出资 比例 实行 限制 ， 商业 银行 与 合作 机构 共同 出资 发放 贷款 ， 单笔 贷款 中 合作方 的 出资 比例 不 得 低于 30% 。 主要 是 为 了 约束 中 小 银行 借助 联合 贷款 业务 过 快 扩张 。 这 一 比例 要求 ， 与 《 网络 小额 贷款 业务 管理 暂行 办法 （ 征求 意见 稿 ） 》 对 小贷 公司 的 出资 比例 一致 。 二 是 明确 联合 贷款 集中 度 指标 ， 商业 银行 与 单一 合作方 发放 的 本 行 贷款 余额 不 得 超过 一 级 资本 净 额 的 25% 。 主要 是 为了 分散 联合 贷款 风险 ， 避免 中 小 银行 “ 将 鸡蛋 放 在 同 一 个 篮子 ” ， 过度 依赖 单一 的 外部 合作 对象 。 三 是 提出 限额 指标 ， 商业 银行 与 全部 合作 机构 共同 出资 发放 的 互联网 贷款 余额 ， 不 得 超过 全部 贷款 余额 的 50% 。 主要 是 为了 从 总量 上 把控 互联网 贷款 风险 ， 避免 互联网 贷款 无序 增长 。
“ 出资 比例 、 集中度 、 限额 管理 等 ‘ 3 条 红线 ’ 的 明确 可以 说 非常 及时 。 ” 中央 财经 大学 中国 互联网 经济 研究院 副 院长 欧阳日辉 在 接受 本 报 记者 采访 时 表示 ， 个别 银行 存在 信贷 风险 管理 薄弱 、 与 合作方 权责 利 不 对 等 情况 和 问题 ， 损害 了 互联网 贷款 业务 健康 、 可 持续 发展 的 根基 。 《 通知 》 细化 提出 监管 标准 ， 引导 商业 银行 进一步 规范 互联网 贷款 行为 ， 促进 业务 健康 发展 。
严控 地方性 银行 跨 区域 经营
《 通知 》 同时 要求 ， 严控 跨 区域 经营 ， 明确 地方 法人 银行 不 得 跨 注册地 辖区 开展 互联网 贷款 业务 。
中国 银行 研究院 研究员 范若滢 在 接受 中国 经济 时报 记者 采访 时 表示 ， 控制 地方性 银行 跨 区域 经营 ， 一 方面 有利于 引导 地方性 银行 深耕 本地 市场 、 发展 本地 业务 ， 更 好 地 服务 本地 实体 经济 ， 整体 上 提高 我 国 金融 服务 实体 的 质效 ； 另 一 方面 有利于 规范 部分 地方性 银行 的 经营 活动 ， 不 以 盲目 扩张 作为 发展 目标 ， 更 专注 于 自身 优势 的 发挥 ， 推动 银行业 差异化 发展 。
“ 但 值得 注意 的 是 ， 在 当前 我 国 人员 流动 规模 大 、 企业 经营 区域 广 的 背景 下 ， 禁止 地方性 银行 跨 区域 经营 在 一定 程度 上 与 部分 实体 企业 或 个人 的 跨 区域 金融 需求 存在 冲突 。 ” 范若滢 说 ， 未来 ， 需要 进一步 探索 如何 提高 金融 机构 跨 区域 联动 效率 的 问题 。
董希淼 表示 ， “ 严控 跨 地域 经营 ” 与 地方 法人 银行 回归 本地 、 回归 本源 的 总体 原则 是 一致 的 。 要求 地方 法人 银行 不 得 跨 注册地 辖区 开展 互联网 贷款 业务 ， 对 已经 开展 互联网 贷款 业务 的 中 小 银行 将 带来 较 大 冲击 。 但 简单 按照 线下 贷款 的 属地 化 方式 去 管理 互联网 贷款 ， 或 有 “ 画 地 为 牢 ” 等 问题 。 在 当前 人员 流动 较 大 的 社会 背景 下 ， 如何 界定 跨 地域 经营 ， 按照 用户 的 工作 地 、 户籍 地 还是 按照 社保 缴纳 地 或 其他 标准 来 界定 ， 在 实践 中 也 需要 进一步 探索 。
欧阳日辉 也 指出 ， 理论 上 金融 市场 一体化 是 未来 的 方向 ， 但 要 平衡 市场 的 效率 和 公平 问题 则 并 不 容易 ， 因为 趋 利 的 本性 没法 解决 公平 问题 。 “ 监管 用 制度 约束 市场 ， 促使 地方 金融 机构 确保 服务 地方 经济 发展 ， 当前 是 很 有 必要 的 。 ”
《 通知 》 还 将 信托 公司 纳入 适用 范围 ， 明确 信托 公司 参照 执行 《 办法 》 和 《 通知 》 的 规定 。 为 确保 商业 银行 有序 整改 、 平稳 过渡 ， 《 通知 》 合理 设置 了 过渡期 。 董希淼 表示 ， 较 长 的 过渡期 ， 给 商业 银行 留出 了 充分 的 整改 时间 ， 有助于 保持 业务 平稳 过渡 ， 减少 对 客户 的 影响 。
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