<s>“_w 意外_a 和_c 明天_t ，_w 永远_d 不_d 知_v 哪_r 一_m 个_q 会_v 先_d 到来_v ”_w 。_w</s><s>对_p 消费者_n 来说_u ，_w 花_v 几_m 块_q 钱_n 购买_v 意外险_n ，_w 无非_d 是_v 为了_p 在_p 意外_ad 发生_v 时_Ng ，_w 能够_v 通过_p 高_a 杠杆_n 赔付_v 来_v 提升_v 抗_v 风险_n 能力_n ，_w 在_p 社会_n 层面_n 形成_v 有力_a 兜底_v 。_w</s>
<s>为_p 推动_v 意外险_n 市场_n 高_a 质量_n 发展_vn ，_w 维护_v 保险_n 消费者_n 合法_a 权益_n ，_w 3月_t 5日_t ，_w 银_j 保监会_j 印发_v 《_w 关于_p 加快_v 推进_v 意外险_n 改革_vn 的_u 意见_n 》_w ，_w 明确_v 2020年_t 及_c 2021年_t 意外险_n 改革_vn 任务_n ，_w 并_c 拟_v 于_p 近期_t 针对_p 搭售_v 和_c 捆绑_v 销售_v 、_w 手续费_n 畸_Dg 高_a 等_u 乱象_n 组织_v 开展_v 意外险_n 市场_n 清理_vn 整顿_vn 工作_vn 。_w</s>
<s>近_a 几_m 年_q ，_w 意外险_n 因为_c 保费_j 低廉_a 、_w 保障_vn 范围_n 灵活_a 、_w 保障_vn 功能_n 较_d 强_a ，_w 市场_n 覆盖面_n 越来越_d 广_a ，_w 比如_v 大家_r 熟知_v 的_u 交通_n 意外险_n 、_w 航空_n 意外险_n 等等_u 。_w</s><s>数据_n 显示_v ，_w 2019年_t 意外险_n 保费_j 收入_n 已_d 达到_v 1175.16亿_m 元_q ，_w 形成_v 了_u 一_m 个_q 千亿_m 市场_n 。_w</s>
<s>不过_c ，_w 随着_p 意外险_n 市场_n 逐渐_d 做_v 大_a ，_w 各_r 种_q 乱象_n 不断_d 显现_v 。_w</s><s>比如_v 一些_m 渠道_n 销售_v 的_u 意外险_n 手续费_n 率_k 过_d 高_a ，_w 部分_m 银行_n 借款人_n 意外险_n 、_w 旅游_vn 意外险_n 等_u 手续费_n 率_k 高_a 达_v 50%_m ，_w 而_c 意外险_n 中_f 最_d 常见_a 的_u 航空_n 意外险_n ，_w 在_p 部分_m 渠道_n 销售_v 时_Ng 手续费_n 率_k 会_v 甚至_d 超过_v 90%_m 。_w</s><s>这_r 意味_v 着_u 10_m 元_q 钱_n 中_f 只有_d 2_m 元_q 是_v 用于_v 投保_v 。_w</s><s>在_p 保险_n 行业_n ，_w 每_r 个_q 险_a 种_n 的_u 定价_vn 都_d 有_v 着_u 精密_a 的_u 计算_vn 方法_n ，_w 如果_c 中间_f 环节_n 的_u 手续费_n 比_p 投保_vn 成本_n 还_d 高_a ，_w 本身_r 就_d 是_v 违背_v 了_u 行业_n 原则_n ，_w 也_d 额外_d 增加_v 了_u 消费者_n 的_u 成本_n 。_w</s>
<s>意外险_n 领域_n 的_u 乱象_n ，_w 还_d 远_ad 不止于_v 此_r ，_w 还_d 有_v 最_d 典型_a 的_u 捆绑_vn 搭售_vn 问题_n 。_w</s><s>据_p 报道_v ，_w 一些_m 线上_s 的_u 平台_n 或者_c 线下_s 的_u 机构_n ，_w 在_p 未_d 经_p 投保人_n 同意_v ，_w 也_d 未_d 出具_v 保单_n 的_u 前提_n 下_f ，_w 就_d 通过_p 将_p 投保费_n 叠加_v 在_p 车票_n 中_f 等_u 隐蔽_a 手段_n 来_v “_w 薅_v ”_w 消费者_n 的_u 羊毛_n 。_w</s><s>即便_c 真_a 的_u 发生_v 意外_a ，_w 由于_c 消费者_n 不_d 知情_v ，_w 或者_c 投保_v 不_d 规范_a ，_w 赔_v 付_v 也_d 无从_d 谈起_v 。_w</s>
<s>因此_c ，_w 无论_c 从_p 规范_v 意外险_n 市场_n 的_u 角度_n ，_w 还是_c 从_p 维护_v 消费者_n 知情权_n 、_w 选择权_n 的_u 角度_n 看_v ，_w 系统_n 的_u 整治_vn 正当_v 其时_r 。_w</s><s>这_r 次_q 银保监会_j 在_p 前期_f 摸底_v 排查_v 之后_f ，_w 宣布_v 用_p 两_m 年_q 时间_n 进行_v 行业_n 改革_vn ，_w 有利于_v 去除_v 行业_n 积弊_n 。_w</s><s>同时_c ，_w 《_w 意见_n 》_w 也_d 为_p 接下来_l 意外险_n 市场_n 的_u 发展_vn 指明_v 了_u 方向_n 。_w</s>
<s>比如_v “_w 坚持_v 市场化_v ”_w 被_p 放_v 在_v 了_u 改革_vn 原则_n 的_u 首位_n 。_w</s><s>定价_vn 机制_n 不_d 够_v 科学_a ，_w 销售_vn 行为_n 不_d 够_v 规范_a ，_w 渠道_n 费用_n 高过_v 投保_vn 费用_n …_w …_w</s><s>这些_r 问题_n 很_d 大_a 程度_n 源于_v 竞争_v 不_d 充分_a 。_w</s><s>中间_f 渠道_n 被_p 垄断_v ，_w 手续费_n 才_d 会_v 居高不下_l ，_w 捆绑_v 搭售_v 等_u 问题_n 自然_d 频频_d 出现_v 。_w</s><s>市场化_vn 改革_vn ，_w 就_d 是_v 让_v 行业_n 充分_ad 竞争_v ，_w 优胜劣汰_l ，_w 倒逼_v 从业者_n 以_p 消费者_n 的_u 实际_a 需求_n 和_c 体验_vn 为_v 导向_n ，_w 去_v 进行_v 产品_n 的_u 设计_vn 和_c 定价_vn 。_w</s>
<s>要_v 特别_d 指出_v 的_u 是_v ，_w 意外险_n 领域_n 坚持_v 市场化_v 改革_v ，_w 并_d 不_d 意味_v 着_u 放任自流_i ，_w 让_v 劣币_n 驱逐_v 良币_n ，_w 这_r 次_q 《_w 意见_n 》_w 就_d 重点_d 谈到_v 了_u 要_v 强化_v 市场_n 行为_n 监管_vn 。_w</s><s>一_m 方面_c ，_w 强化_v 监管_v 的_u 要求_n ，_w 直接_ad 指向_v 捆绑_v 销售_v 、_w 手续费_n 畸_Dg 高_a 、_w 财务_n 业务_n 数据_n 不_d 真实_a ，_w 乃至_c 骗_v 保_v 骗_v 赔_v 等_u 诸多_m 现实_a 问题_n ；_w 另_r 一_m 方面_c ，_w 对_p 行业_n 的_u 日常_b 运作_vn 管理_vn ，_w 同样_d 提出_v 了_u 更_d 高_a 的_u 要求_n ，_w 进一步_d 明确_v 行业_n 运转_v 的_u 红线_n 。_w</s><s>通过_p 建立_v 健全_v 信息_n 披露_vn 机制_n ，_w 对_p 披露_v 不_d 及时_a 的_u 情况_n 将_d 进行_v 依法_d 处理_v ，_w 来_v 有效_ad 提高_v 意外险_n 市场_n 的_u 透明度_n ，_w 减少_v 中间_f 的_u 灰色_n 空间_n 。_w</s><s>这些_r 举措_n 既_c 能_v 增加_v 消费者_n 的_u 信赖_vn ，_w 也_d 能_v 强化_v 行业_n 内部_f 相互_d 监督_v 。_w</s>
<s>当然_d ，_w 正_d 所谓_v “_w 徒_d 法_n 不_d 足以_d 自_r 行_v ”_w ，_w 《_w 意见_n 》_w 中_f 涉及_v 的_u 纸面_n 条款_n ，_w 终究_d 得_v 在_p 现实_n 中_f 落地_v 。_w</s><s>接下来_l 两_m 年_q 将_d 会_v 是_v 关键_a 的_u 改革_vn 窗口_s ，_w 成效_n 如何_r ，_w 取决于_v 破除_v 行业_n 积弊_n 、_w 整顿_v 行业_n 乱象_n 的_u 决心_n 和_c 力度_n 有_v 多_d 大_a 。_w</s><s>在_p 国人_n 保险_vn 观念_n 逐渐_d 强化_v 的_u 前提_n 下_f ，_w 飞速_d 成长_v 的_u 意外险_n 市场_n ，_w 应当_v 成为_v 重要_a 的_u 兜底性_n 救济_n 力量_n 。_w</s><s>只有_c 市场_n 足够_v 规范_a 透明_a 有序_a ，_w 其_r 抗_v 风险_n 救济_vn 能力_n 才_c 能_v 发挥_v 到_v 最_d 大_a 。_w</s>

