“ 意外 和 明天 ， 永远 不 知 哪 一 个 会 先 到来 ” 。 对 消费者 来说 ， 花 几 块 钱 购买 意外险 ， 无非 是 为了 在 意外 发生 时 ， 能够 通过 高 杠杆 赔付 来 提升 抗 风险 能力 ， 在 社会 层面 形成 有力 兜底 。
为 推动 意外险 市场 高 质量 发展 ， 维护 保险 消费者 合法 权益 ， 3月 5日 ， 银 保监会 印发 《 关于 加快 推进 意外险 改革 的 意见 》 ， 明确 2020年 及 2021年 意外险 改革 任务 ， 并 拟 于 近期 针对 搭售 和 捆绑 销售 、 手续费 畸 高 等 乱象 组织 开展 意外险 市场 清理 整顿 工作 。
近 几 年 ， 意外险 因为 保费 低廉 、 保障 范围 灵活 、 保障 功能 较 强 ， 市场 覆盖面 越来越 广 ， 比如 大家 熟知 的 交通 意外险 、 航空 意外险 等等 。 数据 显示 ， 2019年 意外险 保费 收入 已 达到 1175.16亿 元 ， 形成 了 一 个 千亿 市场 。
不过 ， 随着 意外险 市场 逐渐 做 大 ， 各 种 乱象 不断 显现 。 比如 一些 渠道 销售 的 意外险 手续费 率 过 高 ， 部分 银行 借款人 意外险 、 旅游 意外险 等 手续费 率 高 达 50% ， 而 意外险 中 最 常见 的 航空 意外险 ， 在 部分 渠道 销售 时 手续费 率 会 甚至 超过 90% 。 这 意味 着 10 元 钱 中 只有 2 元 是 用于 投保 。 在 保险 行业 ， 每 个 险 种 的 定价 都 有 着 精密 的 计算 方法 ， 如果 中间 环节 的 手续费 比 投保 成本 还 高 ， 本身 就 是 违背 了 行业 原则 ， 也 额外 增加 了 消费者 的 成本 。
意外险 领域 的 乱象 ， 还 远 不止于 此 ， 还 有 最 典型 的 捆绑 搭售 问题 。 据 报道 ， 一些 线上 的 平台 或者 线下 的 机构 ， 在 未 经 投保人 同意 ， 也 未 出具 保单 的 前提 下 ， 就 通过 将 投保费 叠加 在 车票 中 等 隐蔽 手段 来 “ 薅 ” 消费者 的 羊毛 。 即便 真 的 发生 意外 ， 由于 消费者 不 知情 ， 或者 投保 不 规范 ， 赔 付 也 无从 谈起 。
因此 ， 无论 从 规范 意外险 市场 的 角度 ， 还是 从 维护 消费者 知情权 、 选择权 的 角度 看 ， 系统 的 整治 正当 其时 。 这 次 银保监会 在 前期 摸底 排查 之后 ， 宣布 用 两 年 时间 进行 行业 改革 ， 有利于 去除 行业 积弊 。 同时 ， 《 意见 》 也 为 接下来 意外险 市场 的 发展 指明 了 方向 。
比如 “ 坚持 市场化 ” 被 放 在 了 改革 原则 的 首位 。 定价 机制 不 够 科学 ， 销售 行为 不 够 规范 ， 渠道 费用 高过 投保 费用 … … 这些 问题 很 大 程度 源于 竞争 不 充分 。 中间 渠道 被 垄断 ， 手续费 才 会 居高不下 ， 捆绑 搭售 等 问题 自然 频频 出现 。 市场化 改革 ， 就 是 让 行业 充分 竞争 ， 优胜劣汰 ， 倒逼 从业者 以 消费者 的 实际 需求 和 体验 为 导向 ， 去 进行 产品 的 设计 和 定价 。
要 特别 指出 的 是 ， 意外险 领域 坚持 市场化 改革 ， 并 不 意味 着 放任自流 ， 让 劣币 驱逐 良币 ， 这 次 《 意见 》 就 重点 谈到 了 要 强化 市场 行为 监管 。 一 方面 ， 强化 监管 的 要求 ， 直接 指向 捆绑 销售 、 手续费 畸 高 、 财务 业务 数据 不 真实 ， 乃至 骗 保 骗 赔 等 诸多 现实 问题 ； 另 一 方面 ， 对 行业 的 日常 运作 管理 ， 同样 提出 了 更 高 的 要求 ， 进一步 明确 行业 运转 的 红线 。 通过 建立 健全 信息 披露 机制 ， 对 披露 不 及时 的 情况 将 进行 依法 处理 ， 来 有效 提高 意外险 市场 的 透明度 ， 减少 中间 的 灰色 空间 。 这些 举措 既 能 增加 消费者 的 信赖 ， 也 能 强化 行业 内部 相互 监督 。
当然 ， 正 所谓 “ 徒 法 不 足以 自 行 ” ， 《 意见 》 中 涉及 的 纸面 条款 ， 终究 得 在 现实 中 落地 。 接下来 两 年 将 会 是 关键 的 改革 窗口 ， 成效 如何 ， 取决于 破除 行业 积弊 、 整顿 行业 乱象 的 决心 和 力度 有 多 大 。 在 国人 保险 观念 逐渐 强化 的 前提 下 ， 飞速 成长 的 意外险 市场 ， 应当 成为 重要 的 兜底性 救济 力量 。 只有 市场 足够 规范 透明 有序 ， 其 抗 风险 救济 能力 才 能 发挥 到 最 大 。

