﻿“ 校园 贷 ” 事件 背后 的 心理 机制 及 建议 张 梅 ， 熊 安 琪 （ 中央 财经 大学 社会 与 心理 学院 ， 湖北 随州 ） 

摘 　要 ： “ 互联网 + 金融 ” 的 兴起 ， 使 以 大学生 为 贷款 对象 的 网络 借贷 平台 越来越 多 ， 在 给 大学生 提供 资金 便利 的 同时 ， 也 带来 了 诸多 消费 心理 问题 和 社会 问题 ， " 校园 贷 " 成为 危害 高校 校园 安全 的 重要 因素 ， 因此 对 大 学生 进行 网络 借贷 的 研究 具有 重要 的 意义 。 本文 在 分析 大学生 借贷 行为 背后 的 心理 机制 后 ， 用 社会心理学 和 行为 经济学 的 相关 理论 进行 解释 ， 最后 对 此 问题 提出 对策 及 建议 ， 帮助 大学生 树立 正确 的 价值观 和 消费 观 ， 提高 大学生 的 风险 识别 能力 和 风险 防范 意识 。 


一 　“ 校园 贷 ” 的 背景 与 危害 
（ 一 ） 　校园 贷 的 背景 “ 校园 贷 ” 是 指 各类 以 高校 大学生 为 服务 对象 的 网络 借贷 平台 开展 的 贷款 业务 。 校园 分期 贷款 是 在 消费 升级 的 大 背景 下 ， 大学生 购物 、 培训 深造 、 创业 等 一 系列 的 消费 需求 使得 大学生 对 资金 的 渴求 度 增高 的 背景 下 应运而生 的 一 种 消费 方式 。 校园 贷 平台 具有 申请 便利 、 手续 简单 、 放款 迅速 等 优点 ， 在 给 大学生 带来 短暂 的 便利 之后 ， 却 让 他们 陷入 难以 自拔 的 泥沼 之中 。 由于 市场 的 迅速 扩张 和 缺乏 监管 制度 ， 校园 贷款 平台 良莠不齐 ， 存 在 信息 审 核 不严 、 高 利率 、 高 违约金 等 缺点 ， 学生 在 不断 膨胀 的 消费 欲望 和 侥幸 心理 之下 可能 陷入 “ 连环 贷 ” 的 陷阱 ， 导致 学生 因 无 法 及时 偿还 借款 在 心理 层面 造成 巨大 的 压力 以致 出现 严重 的 心理 问题 ， 甚至 连 累 学生 的 前程 及 家庭 的 稳定 ， 对 社会 治理 及 社会 文化 产生 种种 负面 影响 。 针对 大学生 群体 为 目标 对象 的 网络 贷款 的 危害 不容 小觑 ， 因此 ， 有 必要 对 高校 学生 的 非理性 贷款 现象 进行 一番 探究 ， 教育 及 引导 大学生 形成 正确 的 金钱 观 和 消费 观 ， 理性 对待 校园 贷款 ， 解决 校园 贷 的 隐患 。 
（ 二 ） 　校园 贷 的 危害 近年来 ， 由 校园 贷 产生 的 社会 新闻 层出不穷 ， 卷入 各种 校园网 贷 陷阱 的 大学生 人数 不断 攀升 ， 对 其 个人 、 家庭 乃至 社会 都 带来 了 一定 的 冲击 和 危害 。 
1 . 诱导 大学生 产生 错误 的 金钱 观 。 相比 于 高中 ， 大学生 的 花费 内容 更加 复杂 ， 涉及 范围 更加 广泛 ， 相 当 大部分 的 学生 在 经济 上 都 比较 紧张 。 在 这种 情况 下 ， 校园 贷 只 需要 提供 身份证 等 信息 就 可以 轻松 得到 较 大 数额 的 抵 款 ， 这种 方式 很 容易 刺激 他们 过度 消费 ， 沉溺 于 消费 的 快感 中 ， 长此以往 ， 大学生 的 金钱 观 及 价值观 必然 会 产生 畸形 。 
2 . 经济 压力 危害 学生 心理 健康 。 校园 贷 获取 金钱 的 方式 虽然 简单 ， 但是 借 来 之 后 要 面对 高额 的 利息 ， 禁不住 诱惑 的 大学生 在 借 来 大量 的 贷款 后 ， 因为 没有 固定 的 收入 来源 ， 在 贷款 到期 后 很 难 及时 还 清 ， 欠款 和 利息 越来越 高 ， 会 对 学生 造成 不 小 的 经济 压力 。 此外 不良 借贷 平台 会 采用 暴力 催 收 ， 恐吓 ， 威胁 等 方式 索要 欠款 ， 对于 涉 世 未 深 的 大学生 会 留下 巨大 的 心理 阴影 ， 对 身心健康 都 造成 了 很 大 的 危害 。 
3 . 助长 社会 不良 风气 。 在 校园网 贷 的 虚假 宣传 和 过度 诱导 下 ， 部分 学生 接纳 、 认同 并 把 消费 享乐 作为 人生 目的 ， 淡化 甚至 丢弃 了 勤俭节约 、 艰苦朴素 的 中华 传统 美德 。 在 大学生 群体 中 ， 反对 这种 风气 的 学生 更 可能 会 被 区别 对待 ， 为了 合群 而 迎合 ， 形成 错误 的 消费 观念 ， 进而 社会 诚信 体系 也 会 遭受 迫害 。 

一 　“ 校园 贷 ” 的 背景 与 危害 
（ 一 ） 　校园 贷 的 背景 “ 校园 贷 ” 是 指 各类 以 高校 大学生 为 服务 对象 的 网络 借贷 平台 开展 的 贷款 业务 。 校园 分期 贷款 是 在 消费 升级 的 大 背景 下 ， 大学生 购物 、 培训 深造 、 创业 等 一 系列 的 消费 需求 使得 大学生 对 资金 的 渴求 度 增高 的 背景 下 应运而生 的 一 种 消费 方式 。 校园 贷 平台 具有 申请 便利 、 手续 简单 、 放款 迅速 等 优点 ， 在 给 大学生 带来 短暂 的 便利 之后 ， 却 让 他们 陷入 难以 自拔 的 泥沼 之中 。 由于 市场 的 迅速 扩张 和 缺乏 监管 制度 ， 校园 贷款 平台 良莠不齐 ， 存 在 信息 审 核 不严 、 高 利率 、 高 违约金 等 缺点 ， 学生 在 不断 膨胀 的 消费 欲望 和 侥幸 心理 之下 可能 陷入 “ 连环 贷 ” 的 陷阱 ， 导致 学生 因 无 法 及时 偿还 借款 在 心理 层面 造成 巨大 的 压力 以致 出现 严重 的 心理 问题 ， 甚至 连 累 学生 的 前程 及 家庭 的 稳定 ， 对 社会 治理 及 社会 文化 产生 种种 负面 影响 。 针对 大学生 群体 为 目标 对象 的 网络 贷款 的 危害 不容 小觑 ， 因此 ， 有 必要 对 高校 学生 的 非理性 贷款 现象 进行 一番 探究 ， 教育 及 引导 大学生 形成 正确 的 金钱 观 和 消费 观 ， 理性 对待 校园 贷款 ， 解决 校园 贷 的 隐患 。 
（ 二 ） 　校园 贷 的 危害 近年来 ， 由 校园 贷 产生 的 社会 新闻 层出不穷 ， 卷入 各种 校园网 贷 陷阱 的 大学生 人数 不断 攀升 ， 对 其 个人 、 家庭 乃至 社会 都 带来 了 一定 的 冲击 和 危害 。 

二 　案例 分析 
当前 ， 大学生 陷入 “ 校园 贷 ” 的 案例 越来越 多 ， 虽然 各类 事件 中 借款 金额 和 严重 程度 不同 ， 但是 都 有 一个 共同 点 ： 大学生 的 借贷 行为 通常 都 不 会 只 发生 一 次 ， 多数 都 会 进行 二 次 甚至 多次 借贷 。 当代 大学生 作为 高 知 群体 ， 应当 有 能力 判断 校园 贷 的 风险 并 避免 ， 但 却 频繁 的 陷入 消费 的 欲望 的 陷阱 里 ， 这种 现象 的 出现 是 多 种 社会 因素 共同 作用 的 结果 ， 但 除了 借贷 主体 追逐 经济 利益 ， 行业 监管 制度 不力 等 原因 ， 更 主要 的 在于 大学生 自身 具有 贷款 消费 的 心理 需求 ， 接下来 将 用 社会心理学 的 相关 理论 来 分析 大学生 贷款 行为 背后 的 心理 机制 。 
（ 一 ） 　首 次 借贷 行为 背后 的 理论 解释 
1 . 社会 比较 理论 。 社会 比较 理论 认为 每个 个体 在 缺乏 客观 的 情况 下 ， 会 利用 他人 作为 比较 的 尺度 ， 来 进行 自我 评价 并 明确 自己 和 周围 世界 的 关系 。 随着 个体 的 不断 成长 和 自我 意识 的 水平 不断 提高 ， 其 自我 评价 的 需要 也 越来越 强 ， 大学生 由于 处于 特殊 成长 阶段 ， 其 行为 很 容易 受到 同伴 的 影响 ， 社会 比较 理论 也 指出 人 倾向 于 选择 与 自己 社会 特征 共同 的 人 进行 比较 。 造成 大学生 盲目 消费 的的 原因 在于 缺乏 对 自己 和 周围 环境 的 理性 及 客观 分析 ， 用 物质 代表 一切 的 价值 评判 标准 ， 沉溺 在 与 同伴 的 攀比 中 无法 自拔 。 这种 比 较 行为 为 “ 校园 贷 ” 带来 了 巨大 的 市场 ， 也 对 学生 的 初次 借贷 行为 的 发生 提供 了 良好 的 解释 力 ， 大学生 通 过 与 他人 的 物质 比较 发现 自己 处于 劣势 ， 因此 不惜 背 负 借款 来 维持 良好 的 自我 价值 感 。 2 . 符号 互动 论 。 符号 互动 论 认为 人们 是 通过 符号 的 互动 形成 和 改变 自我 概念 ， 建立 和 发展 相互 关系 ， 处理 和 应 对 外在 变化 。 法国 后 现代主义 哲学家 鲍 德 里亚 认为 ， 工业 社会 的 消费 完成 了 从 “ 物 的 消费 ” 向 “ 符 号 消费 ” 的 转变 。 当前 青年 大学生 的 消费 行为 不再 仅 仅 是 “ 生存 消费 ” ， 而是 日益 趋向 “ 意义 消费 ” 即 符号 消费 。 物质 帮助 大学生 完成 自我 认知 和 身份 的 构建 ， 因此 热衷 于 追求 名牌 产品 的 大学生 越来越 多 ， 用 这种 方式 来 满足 自身 追求 个性 ， 获得 自我 和 同伴 认可 的 心理 需求 ， 形成 一 种 与 自身 经济 能力 不 相 匹配 的 虚假 需要 。
3 . 认知 失调 理论 。 所谓 的 认知 失调 是 指 由于 做 了 一 项 与 态度 不 一致 的 行为 而 引发 的 不 舒服 的 感觉 。 这种 失调 会 产生 心理 压力 ， 促使 个人 改变 有关 观念 或 行为 ， 以 减少 或 避免 这种 失调 。 人们 主要 采取 三 种 方 法 克服 失调 带来 的 紧张 感 ： ① 改变 态度 。 ② 增加 认知 。 ③ 改变 行为 。 认知 失调 促进 了 大学生 借款 行为 的 产生 。 大学生 选择 通过 借贷 来 满足 自己 的 欲望 就 是 一 种 通过 改变 行为 来 减少 认知 失调 带来 的 心理 压力 的 行为 。 大学生 正 处于 追求 新奇 的 年龄 阶段 ， 特别 是 当下 对 各种 电子 产品 的 需求 ， 但 由于 经济 能力 的 限制 ， 导致 欲望 无法 得到 满足 产生 沮丧 感 。 而 无 需 抵押 ， 借款 方便 的 校园 贷款 的 出现 ， 恰好 满足 了 他们 的 需求 ， 从而 通过 借贷 来 满足 自己 的 消费 欲望 缓解 心理 压力 。 
（ 二 ） 　多次 借贷 行为 背后 的 理论 解释 1 . 狄 德 罗 效应 。 狄 德 罗 效应 也 称 “ 配套 效应 ” ， 是 指 人们 在 拥有 了 新 的 物品 后 ， 为了 在 心理 上 达到 平衡 ， 不断 的 购买 和 添置 可以 与 其 相 配套 的 物品 。 这种 效应 与 “ 棘轮 效应 ” 有 相似 之 处 ， “ 棘轮 效应 ” 是 指 人 的 消费 习惯 形成 之后 有 不 可逆性 ， 即 易于 向上 调整 ， 而 难于 向 下 调整 。 尤其 是 在 短期 内 消费 是 不 可逆 的 ， 其 习惯 效应 较 大 。 这种 习惯 效应 ， 使 消费 取决 于 相对 收入 ， 即 相对 于 自己 过去 的 高峰 收入 。 随着 收入 的 增加 ， 大学生 很 容易 增加 消费 ， 但 要 减少 收入 和 减少 消费 并 不 容易 ， 因此 多数 选择 借贷 的 学生 都 不 仅只 借贷 一 次 ， 而是 越 借 越 多 越来越 频繁 ， 陷入 消费 的 陷阱 。 2 . 心理 账户 。 心理 账户 是 人们 根据 财富 的 来源 不同 进行 编码 和 归类 的 心理 过程 ， 人们 会 把 各种 不同 的 收入 和 支出 放在 不同 的 心理 账户 里 面 。 大学生 往往 只 看 到 校园 贷款 给 他们 提供 的 各种 消费 便利 ， 但 本质 上 对于 校园 贷 的 认识 非常 浅显 。 大学生 群体 由于 没有 直接 参与 社会 生产 活动 ， 所以 无法 准确 地 完成 金钱 与 时间 和 劳动力 付出 之间 的 换算 。 校园 贷 只 需要 提供 身 份 信息 ， 不 需要 抵押 就 可以 轻松 得到 数额 不 等 的 贷款 ， 很 容易 让 大学生 认为 “ 钱 来 的 容易 ” ， 使 他们 对 消费 的 额度 不 敏感 导致 过度 消费 。 3 . 跨 期 选择 。 跨 期 选择 的 含义 是 消费者 力图 使 得 目前 消费 与 未来 消费 的 组合 能够 带来 最 大 效用 ， 人们 常常 需要 对 出现 在 不同 时间 点 上 的 收益 或 损失 进行 权衡 ， 从而 做出 选择 与 决策 。 研究者 用 时间 折扣 来 解释 跨 期 选择 ： 与 当前 或 近期 的 奖赏 或 损失 相比 ， 人们 常常 倾向 于 低估 未来 奖赏 或 损失 的 价值 。 随着 社会 的 发展 和 财富 的 积累 ， 我国 逐渐 由 生产型 社会 进入 消费 型 社会 ， 消费 社会 最 大 的 特征 是 鼓励 超出 生存 必需 范围 的 消费 ， 以便 刺激 生产 。 这种 变化 使 人们 认为 ， 现有 的 金钱 价值 相对 于 其 未来 的 价 值 而言 被 打 了 折扣 ， 即 价值 变 小 了 。 这种 “ 活 在 当下 ” 的 生活 价值观 也 对 大学生 产生 了 影响 ， 与 未来 的 风险 相比 ， 他们 更 愿意 即刻 体验 眼前 的 满足 和 快乐 。 

三 、 对 减少 校园 贷 事件 的 建议 从 以上 的 分析 可以 看出 ， 学生 不良 的 借贷 行为 的 背后 是 由 消费 心理 和 社会 文化 共同 影响 的 ， 因此 ， 需要 政府 、 社会 和 学校 三 方 共同 采取 措施 来 防止 校园 贷 对 大学生 的 进一步 危害 。 
